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《金证研》沪深金融组 太簇/见习研究员 映蔚 唐里 洪力/编审 成立于2008年6月27日的重庆农村商业银行股份有限公司（以下简称“重庆农商银行”），是继上海、北京之后全国第三家省级农村商业银行。在英国《银行家》杂志发布的“2018年全球银行1000强”名单中，按核心资本排名，重庆农商银行位列全球商业银行第150位、中国商业银行第21位、中国农村商业银行第1位。 反观其“光鲜”的背后，重庆农商银行在信审风控方面仍存有漏洞；而其子公司村镇银行多亏损成重庆农商银行发展的“拖油瓶”；除此之外，重庆农商银行监事在外任职的企业，业务与其存在重叠，涉嫌同业竞争。 不良贷款率走高 信审风控或存漏洞 2018年，重庆农商银行的资产规模达到9,506.18亿元，贷款总额达3,640.26亿元，实现营收260.92亿元，净利润91.64亿元。 但近年来，重庆农商银行的不良贷款率走高。2014-2018年，重庆农商银行的不良贷款分别18.87亿元、26.3亿元、28.73亿元、33.01亿元、49.26亿元；2015-2018年，重庆农商银行的不良贷款分别同比增长39.33%、9.24%、14.93%、49.22%，2014-2018年，重庆农商银行的不良贷款率分别为0.78%、0.98%、0.96%、0.98%、1.29%。 而到了2019年上半年，重庆农商银行的不良贷款为51.69亿元，不良贷款率为1.25%。 不仅不良贷款率呈现上升趋势，在行政处罚方面，重庆农商银行业收罚单收到“手软”。根据招股书，从2014年至2018年9月21日，重庆农商银行因违反国内监管规定而被国内监管部门处罚共计24宗，累计罚款531.8万元。 其中，根据渝银监罚决字[2018]9号文件，2018年7月24日，重庆农商银行因贷款资金借道建筑企业投向房地产，被重庆银监会处以50万元罚款。 而根据渝银保监罚决字〔2019〕25号文件，2019年6月27日，重庆农商银行因内控管理不严，被中国银保监会重庆监管局处以20万元罚款。 另外，在重庆农商银行的十大不良借款人中，云南天高镍业有限公司、重庆互邦实业（集团）有限公司、曲靖众一精细化工股份有限公司、重庆生民钢管制造有限公司、重庆凯尔特机械制造有限公司共计5家被列入失信被执行人名单，成为“老赖”，涉及的不良贷款合计11.8亿元，存在资金回收难度升级的风险。 除此之外，重庆农商银行还存在贷款客户放款后随即成为“老赖”的情形。 根据（2017）渝0107民初13763号文件，2017年3月15日，重庆农商银行重庆九龙坡支行（以下简称“农商行九龙坡支行”）与重庆金花玻璃钢有限公司（以下简称“金花公司”）签订《流动资金贷款合同》，金花公司向农商行九龙坡支行申请700万元流动资金贷款。 而根据(2017)渝0105执4169号文件，在2017年5月22日，金花公司就被列入失信被执行人名单，成为“老赖”。 更值得注意的是，截至2018年上半年，隆鑫控股有限公司（以下简称“隆鑫控股”）是重庆农商银行的第一大借款客户，借款余额为50.78亿元。截至2018年8月31日，隆鑫控股系重庆农商银行的第四大股东，共持股5.7亿股，持股比例为5.7%。 然而前不久，隆鑫控股收到证监会上海监管局的处罚。 根据沪证监决〔2019〕55号文件，2019年5月23日，隆鑫控股因为非经营性占用其子公司上海丰华（集团）股份有限公司（以下简称“丰华股份”）4.8亿元的资金，被证监会上海监管局采取出具警示函的监管措施。 根据沪证监决〔2019〕56号文件，2019年5月23日，丰华股份因控股股东隆鑫控股及其关联方非经营性占用丰华股份资金和人员独立性问题，被证监会上海监管局责令改正。 其中，该笔4.8亿元的资金被隆鑫控股用于偿还其对金融机构的欠款。而隆鑫控股曾公开承诺在2019年6月23日前归还占用资金，但截至目前，隆鑫控股尚未履行该承诺。 股东违规占用其上市子公司资金、承诺归还又“爽约”的行为，或增加重庆农商银行贷款资金回收的风险。与此同时，重庆农商银行的子公司村镇银行发展成“拖油瓶、与监事在外任职企业或存同业竞争的情况，同样值得我们关注。 子公司向“老赖”放贷 监事涉嫌同业竞争 事实上，重庆农商银行的问题不止于此。 招股书显示，截至2018年6月30日，重庆农商银行共有13家子公司，其中12家子公司是村镇银行。 2017年，重庆农商银行12家村镇银行子公司合计亏损-9,471.01万元，且有5家子公司存在不同程度上的亏损。其中，云南祥云渝农商村镇银行有限责任公司、四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司（以下简称“大竹渝农商行”）、江苏张家港渝农商村镇银行股份有限公司（以下简称“张家港渝农商行”）、福建福安渝农商村镇银行有限责任公司、云南西山渝农商村镇银行有限责任公司（以下简称“西山渝农商行”），分别亏损1,691.5万元、3,004.29万元、2,665.04万元、5,072.87万元、496.46万元。 到了2018年上半年，重庆农商银行12家村镇银行子公司合计亏损10,221.1万元，且有5家村镇子公司的净利润为负。其中，张家港渝农商行、大竹渝农商行、广西鹿寨渝农商村镇银行有限责任公司、云南香格里拉渝农商村镇银行有限责任公司、西山渝农商行分别亏损6,006.07万元、2,930.11万元、1,803.16万元、749.15万元、67.97万元。 其中，2017年和2018上半年，子公司中累计亏损最多的是张家港渝农商行，共亏损8,671.11万元。而《金证研》沪深资本组还发现，子公司张家港渝农商存在的信审风控问题亦不容小觑。 根据苏州银监罚〔2015〕1号文件，2015年1月23日，张家港渝农商行因提供虚假监管报表、采用不正当手段发放贷款，被银监会苏州监管分局处以人民币30万元的罚款。 除此之外，张家港渝农商行还有两次向“老赖”放贷的记录。 根据（2015）张商初字第01219号文件，在2013年12月27日，张家港渝农商行与张家港市东晟耐火材料有限公司（以下简称“东晟公司”）签订《流动资金贷款合同》，东晟公司向张家港渝农商行申请贷款1,000万元，期限为12个月。 而根据（2013）张执字第00864号文件，在2013年7月3日，东晟公司被立案列入失信被执行人名单。 根据（2018）苏0582民初5936号文件，在2015年8月10日，张家港渝农商行与张家港市久盛化学纤维有限公司（以下简称“久盛化纤公司”）签订《流动资金贷款合同》，久盛化纤公司向张家港渝农商行借款970万元，期限为3年。 而根据（2015）张执字第00443号文件，在2015年2月9日，久盛化纤公司被立案列入失信被执行人名单。 村镇银行子公司的整体盈利能力堪忧之外，还存在向“老赖”放贷的行为，重庆农商银行未来又将如何整顿子公司的乱象？然而，除了子公司发展“乱象丛生”，重庆农商银行的监事或存在同业竞争的嫌疑。 自2008年6月，就在重庆农商银行担任股东代表监事的曾建武，同时也是晋江市汇鑫小额贷款有限公司（以下简称“汇鑫贷款”）的董事。 其中，重庆农商银行的经营范围包括发放短期、中期和长期贷款，贷款业务包含有个人经营性贷款、个人流动资金贷款及就业再就业小额贷款等；而汇鑫贷款的经营范围包括在泉州全域内办理各项小额贷款、银行业机构委托贷款等；两者业务或存在重叠，涉嫌同业竞争。 股东监事曾建武，同时在具有相同贷款业务的其他公司任职，涉嫌同业竞争，而在其参与公司的重大决策时，重庆农商银行又能否保证自身经营的独立性？ 除了“闭着眼”给“老赖”放贷以外，涉嫌同业竞争的重庆农商银行，能否获得投资者的青睐？《金证研》沪深金融组将保持关注。